[보험필수정보] 자기차량손해 담보관련 꼭 알아야 할 사항
자기차량손해담보 가입시 확장특약은 필수
자기차량손해담보에서 보상하는 손해는 피보험자가 피보험자동차를 소유관리운행하는 동안 발생한 사고로 인하여 피보험자동차에 직접적으로 생긴 손해를 증권상 가입된 한도를 기준으로 보상합니다. 주의할 부분은 자기차량손해담보만 가입시 보상하는 손해의 기준은 ①타차와의 직접적인 충돌 및 접촉으로 인한 손해와 ② 피보험자동차의 전부의 도난으로 인한 손해로 한정된다는 것입니다. 요즘처럼 우기인 장마철 또는 태풍등의 영향으로 차가 침수될 경우 자기차량손해에 가입된 차량이라 하더라도 단독사고확장 또는 포괄특약이 추가로 가입되어 있지 않으면 보상에서 제외됩니다. 과거에는 단독사고 담보로 분리되어 있던 특약이 포괄특약형태로 운영되고 있어 차대차, 전손만 보상하는 기본담보외 이외의 단독사고 및 침수 등의 차량외 사고도 포괄적으로 보상하고 있어 반드시 추가로 가입되어야 하는 특약입니다. 이 특약은 자기차량손해담보 설계시 가입의사를 묻는 항목이 있는데 반드시 선택을 하셔야 합니다
자기차량손해 담보의 자기부담금
자동차사고로 피보험자동차에 대한 보험금이 지급되는 경우 피보험자가 부담하여야 하는 금액으로 자동차보험계약시 손해액의 20%와 30% 범위내에서 선택할 수 있습니다. 자동차보험 증권상에 자기부담금의 최저와 상한금액이 명시되어 있으며 보통 물적할증기준금액 200만원에 자기부담금은 손해액의 20% (최저 20만 최고 50만)를 많이 가입합니다. 이럴 경우 예를 들어 차량수리금액이 50만원인 경우는 50만원 X 20%인 10만원이 자기부담금이지만 최저금액 20만원이므로 자기부담금은 20만원이 됩니다. 반대로 차량수리금액이 400만원일 경우는 400만원 X 20%인 80만원이 자기부담금이지만 최고한도가 50만원이므로 자기부담금은 50만원이 됩니다. 다만 피보험자동차의 전부손해가 생긴경우 보상해야할 금액이 보험가입금액 이상인 경우에는 자기부담금 공제를 제외합니다. 자기부담금 선택시 고려할 부분은 자기부담금을 크게 잡으면 가입시 보험료는 저렴해질 수 있으나 피해수리시 자기부담금에 대한 부담이 커진다는 부분입니다
물적할증기준금액과 보험료 할인과 할증 유무
물적할증기준금액이란 사고 처리 금액이 일정수준으로 초과하면 자동차보험 갱신시 보험료가 할증되는 기준을 말합니다. 물적할증기준금액은 50만원, 100만원, 150만원, 200만원 중 선택할 수 있는데 사고처리후 보험료 할증을 피할 목적으로 대부분 최대가입금액인 200만원을 많이 선택하고 있습니다. 그러나 물적할증금액 기준이하로 수리비를 보험금 청구할 경우 주의하실 부분은 물적할증기준금액 이하일 경우 기준금액을 초과하지 않았기 때문에 할증이 되지 않지만 사고건수가 반영되어 우량할인도 유예된다는 부분입니다. 보험료가 할증되는 요소에는 여러가지가 있지만 사고건수 요율도 적용되기 때문입니다. 또한 이 사고건수는 건당 합산 반영되기때문에 물적할증기준금액 이하의 수리비 청구가 여러건일 경우는 기준금액 이하여도 보험료는 할증됩니다.
자기차량손해 담보 관련 추가 특약
통상 자동차사고가 발생하면 생기는 프로세스들이 있습니다. 우선 사고의 유형이 어떤지, 그리고 어느정도 수리가 필요하며 수리에 요구되는 기간은 얼마나 걸리는지 등입니다. 우선 자기차량손해 담보를 가입하는 것이 우선이며 ( 현재 평균가입율 60% 수준 ) 자기차량손해담보에서는 차대차사고와 전손만 보상되는 부분에 유의하여 반드시 추가할 특약은 단독사고확장 또는 포괄사고확대 특약입니다. 보험회사별로 특약의 명칭은 조금씩 다르지만 내용은 같습니다. 그리고 챙겨볼 만한 추가특약들은 사고발생시 피보험자동차를 정비공장까지 견인하거나 수리후 피보험자 주소지로 탁송할 경우 보상해주는 차량운반비용특약이 있는데 만일 원거리로 나갔다가 사고발생시 추가로 발생될 경비들이 보상될 수 있습니다. 그리고 수리기간 중 차량이 필요할 경우를 대비하는 렌트비용 특약, 차량을 구매한지 6개월 미만 신차가 사고가 나서 70%이상 파손시 대체차량가액과 이전등록 비용등을 보상해주는 신차손해담보 등은 자동차보험 가입시 고려해볼만한 자기차량손해담보 관련 연결 특약들입니다. 보험회사별로 취급유무와 한도 등이 서로 다르니 가입하고자 하는 회사별로 확인해보시고 선택하셔야 합니다 ( 추가특약같은 경우는 기본담보를 가입해야 추가 가능한 특약들이 대부분입니다 )
자동차보험은 보험료가 중요한 것이 아니고 설계가 중요
자동차보험 가입시 가장 많이 고려되는 부분은 보험료 부담이라고들 합니다. 그러나 자동차사고가 어떤 사고로 다가올지 모르는 상태에서 가입시점의 작은 보험료의 차이로 담보를 설정하지 않거나 부족하게 설정하거나 한다면 정작 사고가 났을 경우는 보험으로서의 가치를 잃게됩니다. 자기차량손해같은 경우도 약관상에 명시된 보상하는 손해와 그렇지 않은 손해를 꼼꼼히 따져보고 꼭 필요한 부분은 추가하시고 보완하셔야 합니다. 특히 다이렉트 상품과 같이 가입자가 직접 설계하는 경우 대부분 보험료를 기준으로 보상을 줄이거나 특약을 누락하는 경우가 많은데 이경우 보험이 아닌 모험을 시작하시는 것과 같습니다. 자동차보험은 6대담보와 할인특약 그리고 담보별 추가 또는 확대특약들로 구성되어있는데 담보설정시는 최대한도로 담보별 추가 또는 연결 특약은 보험료부담이 크지않으므로 놓치지말고 선택하고, 할인특약을 최대한 활용하셔서 보험료를 구성하시는게 바람직합니다.
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