[ 보험필수정보 ] 자동차보험의 보험료가 오르는 이유

자동차보험의 보험료는 매년 올라갑니다. 그래서 관리가 필요한 상품입니다

자동차보험의 보험료는 기본적으로 매년 올라가는 구조입니다. 자동차보험에 가입한 차주의 연령이 올라가고 해당 차량의 연식이 변경되기 때문에 기본적으로 적용되는 보험료는 매년 우상향하는 구조로 되어 있습니다. 자동차보험의 구성요소를 보면 알 수 있는데 자동차보험에는 가입한 기명피보험자와 차량을 기준으로 기본보험료가 구성되게 되어있고 이게 기준이 되주는 보험료입니다. 이 기본보험료에 6개의 요율이 곱해지면서 최종 적용보험료가 결정됩니다.

 

기본보험료는 차량의 종류, 배기량, 용도와 함께 보험가입금액, 성별, 연령, 특약요율을 기준으로 미리 정한 보험료를 말합니다. 자동차보험회사마다 다른 기준을 가지고 있으며 자동차보험의 가입자는 보험가입 결정이 이 기본보험료를 기준으로 6개의 요율이 적용되어 최종 보험료가 결정되게 되어 있는데 여기서 중요한 부분은 기본보험료를 기준으로 각각의 요율이 곱해져서 최종 보험료가 결정된다는 점입니다.

 

[ 사진출처 : 픽사베이 ]

 

 

자동차 보험료가 할인 또는 할증되는 요소는 다양합니다

자동차보험료의 기본 구성은 [ 기본보험료 X 가입자특성요율 X 우량할인 불량할증 요율 X 특별계약 적용요율 X 물적사고할증기준요율 X 특별요율 X 사고건수요율]이 곱해지면서 최종 적용보험료가 산출이 됩니다.예를 들면 기본보험료에 6개의 모든 요율이 100%를 기준으로 한다고 하면 기준보험료와 최종 적용보험료는 같게 됩니다. ( 기본 100만 X1 X1 X1 X1 X1 X1 = 적용 100만이 됩니다 ) 그러나 요율 중 한가지라도 변동한다면 보험료는 달라지게 됩니다. 6개의 요율 중 한개가 150%가 적용되면 보험료는 50% 올라가게 되고, 반대로 한개의 요율이 0.5 즉 50%가 적용되면 보험료는 50%가 줄어들게 됩니다. 이렇게 자동차보험의 보험료는 여러가지 요소에 의해서 보험료가 올라가기도 내려가기도 합니다

[ 라이프에이치컨설팅 고유자료 / 적용요율은 변동 가능/ 요율기준은 보험회사마다 상이 ]

 

 

보험료가 한번 할증되면 2~30년간 계속 영향을 미치므로 요율관리가 필요합니다

자동차보험의 제반 요율을 잘 이해하고 사고 처리 후 계약을 갱신할 때 적절한 관리를 한다면 보험료의 많은 할증을 조절할 수 있습니다. 자동차보험료 속의 요율 중 보험료 할증에 수시로 영향을 주는 요율은 크게 세가지로 나누어서 볼 수 있으며 관리가 필요합니다

 

첫번째로 가입자특성요율을 구성하는 보험가입경력요율과 교통법규위반요율입니다. 자동차보험을 처음 가입하는 경력 3년미만의 가입자는 일단 할증보험료를 안고 가입을 하시게 되는 것인데 예를 들면 가입경력 3년이상의 요율이 100%라고 한다면, 이제 초보인 처음 가입하는 사람은 이 요율이 250%~300%까지도 적용됩니다. 그래서 20대 초반의 자동차보험 처음 가입하는 사람의 보험료가 가장 비쌉니다. 그래서 자동차보험을 가입하고 경력을 인정받는 부분이 중요한데 여기서 우리가 알아두어야 할 부분은 기명피보험자가 아닌 운전자범위 한정에 들어가 있는 경우에는 자동차보험 가입시 가입경력인정을 체크하고 반영해서 가입하는 것이 중요합니다. 또 한가지 중요한 사실은 내가 사고를 내서 보험금을 청구하게 되는 경우에만 보험료가 할증되는 것이 아닌 교통법규위반 ( 이른바 딱지를 뗀다 )시에도 보험료는 할증된다는 것입니다. 그래서 자동차보험 갱신시 아무 사고도 없었는데 보험료가 올라가갔다면 교통법규위반요율이 어떻게 적용되어 있는지 확인해 보셔야 합니다

 

두번째 중요한 요율은 바로 우량할인, 불량 할증 요율입니다. 이는 사고발생시 사고의 규모에 따라서 할증 관련 점수가 결정되는데 예를 들면 내가 인사사고를 냈고, 상대방이 척추염좌의 부상을 입었을 경우 부상급수 12급 판정을 받게 됩니다. 이 경우 할증관련 점수는 2점이 적용되고 등급이 2등급 낮아지게 됩니다. 예를 들어 사고전 11Z였을 때 2점 사고 발생시 할증이 적용되어 9Z가 되고 이 할증 적용 등급은 3년간 적용됩니다

그러면 3년간 보험료는 할증되고 4년차가 되서야 할인자격이 회복됩니다. 반대로 매년 무사고로 이어지면 최고 29P까지 등급은 높아지고 보험료는 계속 할인을 적용받게 되는 것입니다. 그래서 사고 발생시 내 과실이 어떻게 적용되고 피해자일 경우와 가해자일 경우 등급에 영향을 미치게 되므로 대인사고와 물적사고 발생의 경우 적용되는 내 과실과 등급에 대해서 잘 챙겨봐야 하는 것입니다. 

 

마지막으로 가장 중요한 부분이 바로 사고건수요율입니다.

사고건수요율(NCR Number of Claim Rate) 이 자동차보험료를 올리는 가장 큰 주범입니다. 물적사고의 경우 과거에는 물적할증기준금액(보통200만원) 미만일 경우에는 할증을 적용하지 않았는데 NCR계수 즉, 사고건수요율을 적용하기 시작하면서 사고의 규모 또는 지급보험금의 규모와 상관없이 사고 처리 건수에 의해 보험료에 할증을 적용하고 있습니다. 간단히 말하자면 " 보험금을 받은게 있으면 보험료는 무조건 오른다"라고 볼 수 있습니다. 보험가입증권에 보면 직전3년내(0건)1년내(0건) 이런 식으로 사고건수요율의 내용이 적혀있습니다. 물적할증기준금액 이하인 0.5점짜리 사고 한개를 처리하면 금액과 상관없이  3년이내 1건, 1년이내 1건이 적용되어 약 134%의 보험료를 적용하게 됩니다. 그리고 2년차, 3년차에는 114%를 적용하면서 3년간 보험료가 오르다 보니 받은 보험금보다 올라간 보험료가 더 많게 되는 경우가 발생합니다

 

자동차보험의 보험료 할증에서 가장 무서운 요율이 바로 이 사고건수요율입니다. 내가 보험처리를 한 건수가 금액상관없이 1년이내 1건이냐 2건이냐 3건이냐에 따라 보험료 할증폭이 달라지고 큰 사고의 경우 등급까지 할증되면 꽤 많은 보험료가 올라가게 됩니다. 이런 상황에서 갱신이 도래할 경우 할 수 없이 갱신을 하지말고 늘어난 보험료를 없애거나 줄일 수 있는 방안을 강구해 보는 것이 좋습니다. 

 

[ 라이프에이치컨설팅 고유자료 ]

 

자동차보험은 어떻게 가입하느냐와 어떻게 관리받는가가 중요한 상품입니다.

대부분의 사람들은 자동차보험의 보험료에 민감합니다. 그래서 가입할 때 자동차보험의 담보 구성보다는 어떻게 하면 보험료를 적게 낼까에 관심이 많습니다. 그러다 보니 정작 사고가 났을 때 개인적으로 변상하거나 부담해야 하는 사고 처리를 하게 되는 경우가 많습니다. 자동차보험을 구성하는 6개의 담보와 3개의 특약 그리고 한개의 서비스 항목에서 어떤 사고가 발생한다 하더라도 충분히 대응이 가능하게끔 상품가입 부분부터 꼼꼼히 챙기고 가입을 해야 하는 상품입니다.

 

그리고 자동차보험은 보험료 변동의 변수가 많이 발생해서 내가 왜 보험료가 오르고 내리는지 일반 사람을 알 수도 없거니와 들어도 이해가 쉽지 않습니다 그래서 자동차보험은 잘 관리해주는 전문가가 필요한 상품이고 전문가의 적절한 관리 또는 사고 처리 수습을 통해서 같은 보장이면 적은 보험료 또는 같은 상황이라면 어떤 방법이 더 유리한 계약 유지를 하게 될 것인지 판단할 수 있어야 합니다.

 

대개 자동차보험을 가입하는 경로가 보험료 관점에서 다이렉트를 가입하는 것과 자동차 보험의 관리라는 관점에서 보험 영업을 하시는 분께 가입하시는 두 가지 경로가 있습니다. 어느 것이 좋고 나쁘다라는 이분법적인 단순한 판단보다는 " 자동차보험도 보장분석이 필요하고 매년 갱신을 할 때 철저한 관리를 통해 불필요한 보험료를 더 많이 계속 내지 않아야 한다" 라는 관점에서 보아야 합니다

 

자동차보험은 1년마다 갱신되는 의무보험입니다. 최초 가입시 든든한 담보로 구성을 하되 할인특약들을 꼼꼼히 챙겨서 부담되지 않는 보험료로 가입을 하는 것이 중요하고 이 보다 더 중요한 것은 자동차보험의 보험료는 매년 오르고 변수가 많은 상품이라 이러한 변수를 어떻게 챙기느냐에 따라 현재의 보험료 수준 또는 이하로 계약을 유지하는가와 몇십년간 나도 모르게 매번 오르는 계약을 유지하는가로 나뉘게 되므로 든든하게 관리가 가능하게 계약을 유지하는 것이 좋습니다.

 

 

[ 공지 사항 ]

자동차보험 관련 정보를 공유합니다. 

현재 자동차보험과 관련된 강의를 진행하고 있으며 (한화생명금융서비스/ 아너스금융서비스/ 대형GA등)

자동차보험을 판해하거나 보험회사의 영업활동과는 관련이 없습니다.

 

본문에 사용된 라이프인스랩의 고유자료는 인용되거나 무단게제는

허용되지 않습니다

 

라이프 인스 랩 / 라이프에이치 컨설팅 강의 내용

Miracle Solution 7 Step's Process

자동차보험 보장분석 및 장기인보험 연계 활동량 솔루션 

( Product · System · Solution )의 기본과정/심화과정/전문화과정/고도화과정으로

자동차보험을 주제로  FP 장기인보험과 생명보험 영업력 향상과 활동량 솔루션을 제공합니다