[보험필수정보] 자동차상해특약 선택 이유 네가지

자동차사고의 유형은 예상하기 어렵습니다

교통사고 특히 자동차사고는 언제 어떤 형태로 일어날지 알 수가 없으므로 자동차보험을 가입 또는 갱신하실 경우에는 모든 경우의 수에 대비하셔야 합니다. 차대차 즉, 자동차끼리 사고가 나서 과실의 비율을 따지게 되는 경우도 있고 단독으로 나는 사고, 다시 말하면 혼자서 경계석을 들이 받거나 담벼락 화단등을 충돌하는 경우 등 다양한 형태로 나타나는 것이 사고의 유형이기 때문에 포괄적인 위험에 대응하는 것이 현명합니다자동차보험은 크게 배상과 보상의 영역으로 구분되며 나를 위해 자동차보험을 구성하는 것이 보상의 영역입니다.

 

이중 자동차상해특약은 자기신체사고담보와 동일한 구조로 되어 있습니다. 자동차보험에서 자기신체사고 담보와 자동차상해 특약을 동시에 가입할 수는 없고 이 중 한가지를 선택하게 되는데 단지 보험료만을 생각해서 싸게 가입하고자 한다면 자기신체사고담보를 보험료만이 아닌 충분한 보상을 고려해서 선택한다면 자동차상해특약을 가입하게 됩니다. 자기신체사고 담보와 자동차상해특약은 비슷해보이지만 자동차사고가 발행했을 때 정말 하늘과 땅의 차이를 보여주게 됩니다

 

출처 : Unsplash의 Campbell

 

 

 

① 자동차상해특약은 자기책임주의가 적용되지 않습니다

우선 자동차보험에서 자기신체사고는 담보의 영역이고 자동차상해특약은 특약으로 즉, 한개의 상품으로 존재하는 구성면에서 차이가 있습니다. 그러다보니 자기신체사고담보에는 자기책임주의가 적용되어 과실상계가 있지만, 자동차상해특약은 과실상계없이 피해금액을 전액 보상합니다예를 들면  본인과실 30%이면서 상해급수 7급 해당한도 250만원이 적용되는 사고라고 할 때 자기신체사고담보에서는 보험금액 250만원 중 본인과실 30%를 제외한 금액을 지급하게 됩니다. 250만원에서 30%가 제외된 175만원이 최종 지급됩니다. 이는 자기신체사고담보는 1~14급까지 정해진 상해급수의 한도범위내에 지급되면서 자기책임주의를 적용해서 과실상계가 이루어지기 때문입니다.

 

라이프인스랩 고유자료 : 미라클솔루션

 

 

② 자동차상해특약은 실제 발생한 피해금액을 전액보상합니다

자기신체사고를 선택하면 부상의 경우 실제피해금액과 상관없이 정해진 상해급수의 한도내 지급을 하게됩니다. 후유장애도 급수별로 한도내 보장입니다. 자동차사고로 인해 본인이 실제 입은 피해금액에 못 미치는 보험금액이 지급되는 결과를 초래할 수 있는데 자동차상해특약은 이와 달리 자동차보험 증권상 가입 금액범위내에서 실제 발생한 피해금액은 지급하기 때문에 충분한 보상이 가능하며 과실 상계 또한 적용되지 않습니다. 자동차상해특약 보상의 범위는 치료비 위자료 휴업손해 및 기타 손해배상금 등 본인이 실제 발생해서 인정된 모든 피해금액을 보상받습니다. 하지만 자기신체사고는 치료비만 지급되기 때문에 큰 차이가 있습니다.

 

 

 

③ 자동차상해특약은 대인배상지급 기준으로 보상을 처리합니다

자동차상해특약은 자기신체사고에 비해 보험료가 비싸긴 하지만 보상되는 내용을 살펴보면 오히려 가입시 저렴한 자기신체사고담보의 보험료가 실질적으로는 더 비싼 셈이라는 것을 알 수 있습니다. 자기신체사고의 경우 급수별 한도보장을 하다보니 피해금액이 급수별 한도보장을 넘어서는 경우 추가적인 피해금액을 본인이 직접 부담해야 하니 훨씬 비싸져버리는 경우를 종종 만나게 됩니다. 하지만 자동차상해특약에서는 보장의 내용인 사망과 후유장애 그리고 부상의 보상처리는 대인배상기준으로 하게 됩니다. 따라서 치료비는 물론 치료과정에서 소득이 상실되어 발행되는 휴업손해 및 정신적 위자료도 지급이 가능합니다. 사망과 후유장애의 경우에도 사망은 장례비, 상실수익액,위자료 등이 지급되면 후유장애의 경우 일시적이 후유장애도 가능하며 보상담당 직원의 판단에 따라 향후치료비도 보상됩니다. 보상의 측면에서 볼 때 같은 모양의 자기신체사고와 자동차상해특약은 하늘과 땅의 차이입니다.

 

 

 

④ 자동차상해특약은 자동차보험속의 종신보험입니다

일반적으로 사망을 보장내용으로 하는 종신보험에 가입하려는 경우 사망보장금액이 1억, 2억을 넘어 10억 정도라고 하면 보험료는 몇백만원을 훌쩍 넘어갑니다. 물론 자동차사고로 인한 사망사고로 국한되기는 하지만 자동차상해특약에서 사망한도 10억을 설정한다 하더라도 후유장애와 부상을 포함한 보험료 금액은 일반적으로 4~5만원선입니다. 발생하면 안되는 경우의 수이기는 하지만 운전 중 사망사고가 발생한다고 했을때 자동차상해특약 사망한도 10억의 한도는 호프만계수방식이 적용되는 사망이후 상실수익액을 충분하게 감당할 수 있는 한도이어서 10억한도내에서 얼마가 발생하든 지급이 가능합니다. 앞서 기술했듯이 자동차 사고의 유형이 어떤 형태로 어떤 결과를 초래할 지 알 수 없는 사고이기 때문에 만일 사망이후 내 가족의 상황을 고려한다고 했을때 사망보험금은 중요한 요소가 될 텐데 그를 감안한다면 자기신체사고보다 몇만원 비싼 자동차상해특약은 종신보험이라고 생각한다면 비싼 보험료는 아닐 것입니다.

 

 

자동차상해특약을 가입시 해당 회사의 최대한도로 가입하시는 것이 좋습니다

자동차상해특약은 자동차보험을 취급하는 모든 보험회사가 운영하는 상품이며 최대 한도는 사망 후유장애 10억과 부상 10억입니다. 최근 메이저보험사들은 자동차상해특약의 한도를 상향하고 있는 추세입니다. 자동차보험에 적극적인 손해보험사들은 대부분 사망과 후유장애 5억이상 부상 1억이상을 기본한도로 운영하고 있으며 최근 이 한도가 10억과 5억으로 올라가고 있는 추세입니다. 만일 자동차상해특약을 선택하게 될 경우 최대한도로 가입하시는 것이 좋습니다. 보험료의 차이는 한도 구간별로 별로 차이는 나지 않으나 사고 발생시 한도의 차이는 크게 적용될 것이니 가급적 최대한도를 확인하시고 가입하시는 것이 좋습니다

 

자동차상해특약의 보상처리 절차는 회사별로 차이가 있을 수는 있겠으나 자동차 사고발생시 해당 회사 콜센터를 통해 사고를 접수하고 담당자 배정을 받은 뒤 피해에 따른 절차를 진행하신 후 관련 피해비용 보상과 관련하여 해당 담당자의 요청에 따라 필요서류를 구비하여 제출하시면 보험금이 지급됩니다. 다만 보험금이 지급되는 사고는 사고건수가 기록되고 할증기준점수가 1점 추가됨에 따라 이후 갱신시 보험료가 인상되게 되니 사고의 경중을 고려하여 경제적으로 판단하시면서 활용하신다면 좋은 자동차보험의 자동차상해특약 역활을 할 것입니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

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